English Chinese (Simplified) Русский
Последние новости Все новости >>>
13.09.2019 Куйвашев созывает олигархов. Кто заработает миллиарды на Универсиаде//Комментарий Управляющего партнера ЮФ "ЮРЛИГА" Ивана Волкова.
20.02.2019 СВЕРДЛОВСКИМ ОБМАНУТЫМ ДОЛЬЩИКАМ РАСШИРЯТ ПРАВА. ОЧЕРЕДЬ ЗА КВАРТИРАМИ ВЫРАСТЕТ НА ТРЕТЬ.
12.02.2019 Попытка провалилась: бывшая тёща Дмитрия Лошагина отказалась пойти с ним на мировую//Комментарий Управляющего партнера ЮФ "ЮРЛИГА" Ивана Волкова.
+7 (343) 228 34 40 (45, 46)
Дополнительные адреса и телефоны

Адрес офиса для корпоративных клиентов Группы предприятий "ЮРЛИГА":
620057, Россия, г. Екатеринбург, ул. Таганская, 55-А, офис 408.
Контактные телефоны в данном офисе:
+7 (343) 228-34-40
+7 (343) 219-88-25
+7 (343) 378-51-77
+7 (950) 638-44-26
факс: +7 (343) 228-34-40

Адрес офиса для клиентов - физических лиц, Группы предприятий "ЮРЛИГА":
620057, Россия, г. Екатеринбург, ул. Таганская, 55-А, офис 402.
Контактные телефоны в данном офисе:
+7 (343) 200-60-15
+7 (953) 387-51-00
факс: +7 (343) 228-34-40

Представительство Юридической фирмы "ЮРЛИГА-БИЗНЕС" в городе Сочи:
354340, Россия, г. Сочи. ул. Конституции, 18
Контактные телефоны в данном офисе:
+7 (8622) 37-54-41
+7 (918) 105-16-27

А благо ли ОСАГО?

PDF Печать E-mail
31.07.2012 12:31

kanaeva.jpgПомощник юриста практики "Комплексная правовая безопасность бизнеса" Канаева А.С.

 

Федеральный закон № 40-ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон) вступил в силу в 2003 году, и на сегодняшний день он практически не претерпел никаких изменений.

Согласно статье 4 Закона, владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Это значит, что в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц на дороге компенсировать вред будет не автолюбитель, а его страховая компания. В Законе специально оговаривается: наступление страхового случая возможно только при деликте – гражданско-правовом правонарушении: это означает, что причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц не должно образовывать состав преступления, предусмотренного УК РФ (ст.105, 107, 108 – убийство и его привилегированные составы, ст.111, 112, 115 – умышленное причинение вреда здоровью различной тяжести, ст. 167, 168 – умышленное и неосторожное уничтожение или повреждение имущества – здесь обязательным признаком состава является крупный размер или значительный ущерб, и, наконец, основной состав - ст. 264 – нарушение ПДД и эксплуатации транспортных средств, обязательные признаки – причинение тяжкого вреда здоровью потерпевшего и неосторожная форма вины по отношению к данным последствиям).

Также положения закона о страховании автогражданской ответственности не распространяются на следующие случаи: когда страхователь причинил вред третьим лицам (и) или их имуществу, управляя иным транспортным средством, чем указано в договоре страхования; когда причинен моральный вред или возникает обязанность по возмещению упущенной выгоды; когда причинен вред в ходе соревнований, испытаний или учебной езды, когда вред причинен собственному транспортному средству и т.д. (статья 6 закона). Порядок возмещения вреда в этих исключительных случаях регулируется не законом о страховании, а Гражданским кодексом РФ.

Закон установил обязанность страховых компаний возмещать причиненный страхователем вред при наступлении каждого страхового случая в течение годичного срока действия договора обязательного страхования, причем установленный законом размер страховой суммы (его предельная величина) по сей день является камнем преткновения между страховыми и потерпевшими, желающими получить возмещение. Страховая сумма является важнейшим элементом правоотношений страхования при рассмотрении споров о выплате страхового возмещения: именно она берется за основу для расчета сумм страховых взносов и страхового возмещения. Согласно положениям статьи 7 Закона, страховая сумма при возмещении вреда жизни и здоровью каждого потерпевшего составляет не более 160 000 рублей, при возмещении вреда имуществу одного потерпевшего – не более 120 000 рублей, имуществу нескольких лиц – не более 160 000 рублей на всех потерпевших, и данные величины неизменны с 2003 года. (Прим. авт. - Страховая премия, подлежащая выплате при наступлении каждого страхового случая, рассчитывается по формулам, установленным Постановлением Правительства РФ от 08 декабря 2005 г. №  739). То есть, даже если в результате аварии с автомобилем страхователя пострадает Ваш Лексус, размер возмещения от страховщика не будет выше установленного законом «потолка», и оно с большой вероятностью не покроет даже половину расходов на ремонт автомобиля.

Обратите внимание: Законом предусмотрена возможность получить компенсацию вреда как от страховщика причинителя вреда, так и от страховщика самого потерпевшего (прямое возмещение). В последнем случае необходимо наличие следующих условий:

а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;

б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием 2 транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, производит оценку обстоятельств дорожно-транспортного происшествия, изложенных в извещении о дорожно-транспортном происшествии, и на основании представленных документов возмещает потерпевшему по его требованию вред, причиненный имуществу потерпевшего, в размере страховой выплаты от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред. В этом и состоит суть прямого возмещения убытков.

Реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает права потерпевшего обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования.

При ДТП страхователь или водитель застрахованного транспортного средства, не являющийся страхователем, обязан по требованию потерпевших сообщить им сведения о договоре обязательного страхования, а также уведомить свою страховую организацию о наступлении страхового случая (заполнить и направить страховой извещение о ДТП) в срок, установленный договором, но не более, чем в течение 15 рабочих дней со дня наступления страхового случая. Правила заполнения извещения о ДТП установлены пунктом 41 Правил ОСАГО (Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 г. № 263).

Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на получение возмещения, также должен уведомить страховщика причинителя вреда (или своего страховщика - при прямом возмещении вреда) при первой возможности. В то же время Закон гласит, что потерпевший имеет право на получение возмещения только при предъявлении страховщику требования о страховой выплате в течение 15 рабочих дней с момента наступления страхового случая. Таким образом, Такое требование должно быть оформлено в письменном заявлении с приложением целого пакета документов, обязательными среди которых являются справка ГИБДД о ДТП и извещение о ДТП, а также копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если их составление обязательно по закону. Также в пакет документов в зависимости от вида причиненного вреда могут входить другие обязательные документы:

- заключение соответствующего медицинского учреждения с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности,

- заключение медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - о степени утраты общей трудоспособности,

- справка или иной документ о среднем месячном заработке (доходе), стипендии, пенсии, пособиях, которые потерпевший имел на день причинения вреда его здоровью,

- выписка из истории болезни, выданная лечебным учреждением,

- документы, подтверждающие оплату услуг лечебного учреждения

и другие документы, согласно пунктам 51, 53-56 Правил ОСАГО.

Заявление о страховой выплате потерпевший направляет страховщику, или представителю страховщика по своему месту жительства (месту нахождения), или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие (п. 43 Правил).

В течение 30 дней с момента получения требования о страховой выплате (со всеми прилагающимися к нему документами, естественно) страховая организация обязана принять решение: о выплате или об отказе в выплате. Здесь также существует свой нюанс. Обычно дольше всего страховщики ждут отчета оценщика, и зачастую только он мешает указанному сроку начать свое течение. Еще хуже ситуация, когда после представления отчета страховая обнаруживает скрытые повреждения транспортного средства и требует предоставить его для осмотра повторно: это значит, что к требованию автоматически добавляется акт повторного осмотра и новая оценка, что значительно затягивает срок выплаты. Такие случаи довольно распространены в практике, и большой вопрос, соответствуют ли данные действия страховых компаний закону.

Правилами ОСАГО устанавливаются предельные размеры страховых премий при причинении определенного вида вреда. Так, размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет 135 тыс. рублей, причем эта сумма распределяется в равных долях между лицами, имеющими право на возмещение. Размер страховой выплаты на возмещение расходов на погребение лицам, понесшим эти расходы, составляет не более 25 тыс. рублей. Согласитесь, учитывая стоимость похоронных услуг на сегодняшний день и общих расходов на организацию похорон, сумма, предлагаемая законодателем, ничтожно мала. Размер подлежащего возмещению утраченного потерпевшим заработка (дохода) определяется в процентах к его среднему месячному заработку (доходу) до увечья или иного повреждения здоровья либо до утраты им трудоспособности, соответствующих степени утраты потерпевшим профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - степени утраты общей трудоспособности.

Отдельно стоит рассмотреть предельные размеры страховых выплат в случае причинения вреда имуществу.

В случае полной гибели имущества потерпевшего возмещению подлежит действительная стоимость этого имущества на день наступления страхового случая. Под полной гибелью понимаются случаи, если ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая.

Ни один закон не дает точной дефиниции термина «действительной стоимости». Оценочные организации при расчете сумм выплат пользуются ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ», в статье 7 которого при использовании в нормативных актах термина «действительная стоимость» предполагается использование термина «рыночная стоимость». На практике рыночная стоимость рассчитывается как средний ценовой показатель по региону. Самым проблематичным здесь является то, что хоть законом и установлены определенные формулы для расчета страховых премий, да и рыночные показатели одни и те же в пределах региона, все же каждая оценочная организация использует свои методики оценки ущерба – единых нет. Оттого и получается, что во сколько бы оценщик страховщика ни оценил ущерб, всегда найдется другой оценщик, который предоставит абсолютно другую калькуляцию.

Оценщики и страховщики вместе приходят к выводу о необходимости введения на законодательном уровне единых методик оценки ущерба транспортных средств.

В случае повреждения имущества потерпевшего размер возмещения соответствует сумме расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая, то есть восстановительных расходов. Со времени принятия закона об ОСАГО цены на запчасти, краску и тому подобные материалы, необходимые для ремонта транспорта, значительно выросли, что обусловило увеличение и восстановительных расходов. Однако, как уже отмечалось ранее, установленные законом пределы страховых сумм не изменились. Данная коллизия вызывала и продолжает вызывать массу негодования у потерпевших и страхователей. Недовольны «замерзанием» ставок и сами страховщики, ведь причиной ежегодного вала судебных исков против страховых они считают как раз устаревание закона об ОСАГО.

Теперь немного об оценке поврежденного имущества. Закон регламентирует: страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и (или) организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим. Если после проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший не достигли согласия о размере страховой выплаты, страховщик обязан организовать независимую экспертизу (оценку), а потерпевший - предоставить поврежденное имущество для проведения независимой экспертизы (оценки). Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный срок, потерпевший вправе обратиться самостоятельно за такой экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра.

Важно: страхователям не рекомендуется самостоятельно предпринимать какие-либо меры по ремонту, пусть даже частичному, или утилизации остатков транспортного средства, ведь в этом случае закон разрешает страховщикам отказать в страховой выплате, сославшись на «невозможность установления наступления страхового случая».

Итак, уважаемые страхователи, если Вы столкнулись с недобросовестной страховой организацией и Ваши права были ущемлены ее неправомерными действиями (бездействием), Вы должны знать, каким образом можно отстоять свою правоту и уладить конфликт со страховщиком. Думаю, можно выделить четыреосновных способа защитить свои права:

  1. Для начала нужно попытаться урегулировать разногласия со страховой организацией в ходе беседы с ее сотрудниками, а еще лучше – с руководством страховой организации (ее филиала, представительства, отделения); также необходимо подготовить письменную претензию и направить ее страховщику;
  2. Если беседы и направление претензии не принесли результатов и страховщик не собирается идти навстречу, будучи уверенным в том, что страхователь не прав, можно обратиться в Российское сообщество автостраховщиков (РСА) с обстоятельной жалобой, приложив к ней максимум подтверждающих документов; РСА рассматривает жалобы в течение 20 дней и вправе вынести решение о наказании недобросовестной страховой;
  3. Существует такой орган исполнительной власти как Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России), в сферу регулирования которого наряду с прочим входит рынок страхования; нельзя сказать, что обращение в данный орган является эффективной мерой в урегулировании конфликта между страхователями и страховщиками; максимум, чего можно ожидать от ФСФР – вынесение предписания (обращаем внимание, что на подходе законодательная реформа, согласно которой ФСФР будет наделена полномочиями по наложению штрафов на страховые организации);
  4. Зачастую самый эффективный способ отстоять свои права – обжаловать действия страховщика в суд.

При анализе судебной практики по категории дел «споры по договорам обязательного страхования владельцев транспортных средств», можно прийти к следующему выводу: основными поводами для обращения страхователей в суд являются отказ страховщика в выплате страхового возмещения, необоснованное занижение страховой выплаты и неправомерное затягивание страховщиками сроков страховых выплат.

По данной категории дел существует обширная и устоявшаяся судебная практика, а юристам не составляет труда защитить права автовладельцев, чьи права были нарушены действиями страховщиков, так как в основе почти каждого судебного дела лежат аналогичные юридические факты.

Так, отказ страховщика в выплате страховой компенсации может быть обжалован в суд, если его мотивировка или ее отсутствие не предусмотрены законом. В таком случае заявителю необходимо доказать наличие у него всех установленных законом условий получения страховой выплаты.

Если Вы являетесь страхователем или потерпевшим, в результате ДТП с виновным страхователем пострадало Ваше транспортное средство и Вы не согласны с калькуляцией страховщика, Вы имеете право обжаловать ее в суд, при этом необходимым и вполне достаточным доказательством Вашей правоты будет заключение другой оценочной организации.

Если в Вашей ситуации страховая затягивает с выплатой полагающейся Вам компенсации, Вы можете обратиться в суд с требованием о понуждении страховой организации к перечислению денежных средств в счет страховой выплаты, при этом за каждый день просрочки Вы вправе взыскать со страховщика дополнительную денежную сумму (1/75 ставки рефинансирования за каждый день просрочки).

На тему урегулирования конфликтов между страховщиками и автовладельцами часто проводятся совместные мероприятия, особенно актуальной эта тема является уже несколько последних лет.

Недавно в Екатеринбурге прошел круглый стол РИА «ФедералПресс» на тему: «Выплаты по ОСАГО: как получить свои деньги?», на котором присутствовали и граждане-владельцы полисов ОСАГО, и представители крупнейших страховых компаний. Полный фотоотчет по данному мероприятию – по ссылке: http://www.yurliga-business.ru/company/news/osagotroubles

На данном мероприятии участники пришли к выводу о необходимости в первую очередь внести изменения в закон. Также не менее важным моментом, выносившимся на обсуждение, является правовая культура участников страхования и стремление мирно прийти к урегулированию конфликтов.