English Chinese (Simplified) Русский
Последние новости Все новости >>>
13.09.2019 Куйвашев созывает олигархов. Кто заработает миллиарды на Универсиаде//Комментарий Управляющего партнера ЮФ "ЮРЛИГА" Ивана Волкова.
20.02.2019 СВЕРДЛОВСКИМ ОБМАНУТЫМ ДОЛЬЩИКАМ РАСШИРЯТ ПРАВА. ОЧЕРЕДЬ ЗА КВАРТИРАМИ ВЫРАСТЕТ НА ТРЕТЬ.
12.02.2019 Попытка провалилась: бывшая тёща Дмитрия Лошагина отказалась пойти с ним на мировую//Комментарий Управляющего партнера ЮФ "ЮРЛИГА" Ивана Волкова.
+7 (343) 228 34 40 (45, 46)
Дополнительные адреса и телефоны

Адрес офиса для корпоративных клиентов Группы предприятий "ЮРЛИГА":
620057, Россия, г. Екатеринбург, ул. Таганская, 55-А, офис 408.
Контактные телефоны в данном офисе:
+7 (343) 228-34-40
+7 (343) 219-88-25
+7 (343) 378-51-77
+7 (950) 638-44-26
факс: +7 (343) 228-34-40

Адрес офиса для клиентов - физических лиц, Группы предприятий "ЮРЛИГА":
620057, Россия, г. Екатеринбург, ул. Таганская, 55-А, офис 402.
Контактные телефоны в данном офисе:
+7 (343) 200-60-15
+7 (953) 387-51-00
факс: +7 (343) 228-34-40

Представительство Юридической фирмы "ЮРЛИГА-БИЗНЕС" в городе Сочи:
354340, Россия, г. Сочи. ул. Конституции, 18
Контактные телефоны в данном офисе:
+7 (8622) 37-54-41
+7 (918) 105-16-27

Что делать, если у банка отозвали лицензию?

PDF Печать E-mail
05.12.2015 12:12

 

В последнее время Центральный банк России все активнее проверяет банки и проводит процедуру отзыва лицензии. Иногда информация об ухудшении финансового состояния того или иного банка заранее появляется в сети Интернет, это становится поводом хорошо подумать, стоит ли идти в указанный банк и открывать в нем вклад или если у вас взят там кредит- это также повод предпринять определенные действия.
Настоящая статья будет полезна заёмщикам банков-физическим лицам. Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, у которых в банке открыты счета, мы подготовим отдельную статью на эту актуальную тему.
Представим себе следующую ситуацию. Вам выдали кредит в N-банке несколько лет назад, вы, как добросовестный клиент, всегда вовремя вносили очередной платеж на открытый вам в банке счет. И тут, собравшись очередной раз исполнить свои обязательства перед банком, вы узнаете, что на днях у банка отозвали лицензию и ему назначена временная администрация. Многие граждане, в силу отсутствия юридических знаний, сразу почему-то начинают думать, что раз банк больше не осуществляет свою деятельность, значит, платить я больше не должен, поскольку некому. Однако это распространенное мнение ошибочно. Ведь если банковская организация выдала вам денежные средства согласно заключенному кредитному договору, то у вас возникла обязанность их вернуть со всеми причитающимися процентами вне зависимости от того, отозвана у банка лицензия или нет. Только вот возникает вопрос: по каким реквизитам платить кредит? Что если кредит заплатить, а денежные средства уйдут «в никуда»? Такой вариант развития событий не исключен.
После получения информации о том, что у вашего банка действительно отозвана лицензия (узнать это можно, в первую очередь, на официальном сайте банка, информация, как правило, появляется быстро, а также на сайте Центрального банка России), вам следует предпринять следующие действия:
I. еще раз внимательно изучить договор, заключенный с банком, найти в нем положения о порядке извещения заёмщика банком о смене каких-либо реквизитов: адреса, наименования, банковских реквизитов и т.д. Так, если в договоре или подписанных вами условиях кредитования указано, что банк извещает заёмщика о смене своих реквизитов определенным способом, например, путем размещения информации на официальном сайте банка (и указан адрес сайта), значит, публикация на сайте банка объявления об отзыве лицензии и вся иная информация- о новых реквизитах банка и т.д.- будет считаться надлежащим извещением заёмщиков. При этом следует помнить, что в случае судебного спора с банком, ваша аргументация о том, что вы не умеете пользоваться интернетом или у вас его вообще нет, поэтому не знали об отзыве лицензии, скорее всего, не будет принята судом во внимание, поскольку правила устанавливаются одни для всех. В подписанных вами с банком документах также может быть указана иная формулировка: «Банк извещает заёмщика любым способом, позволяющим достоверно установить, что информация исходит от банка». Отметим, что такая формулировка недостаточно четкая. В связи с участившимися случаями мошенничества, заёмщикам часто приходят смс-сообщения о смене тех или иных реквизитов банка, и тут осмотрительные заёмщики начинают сомневаться, что информация действительно исходит от банка. Если вам пришло такое смс-сообщение, не торопитесь платить по новым реквизитам или отправлять письма по новому адресу, лучше узна   йте как можно больше информации о достоверности сообщения или его ложности. Многие наши клиенты, приходя на консультацию, задают вопрос: «А разве не должен мне банк прислать официальное письмо по почте?»  Ответ вы уже знаете, он указан выше; если такой способ был предусмотрен договором- значит, должен, причем письмо придет по тому адресу, который вы указали в качестве своего почтового в кредитном договоре (если вы не получаете по нему корреспонденцию или успели переехать на новое место, не поставив банк в известность, винить банк в неполучении письма не имеет смысла-правда в таком случае не на вашей стороне (если, конечно, банк докажет, что письмо действительно направлялось вам). Но заметим, что на практике в кредитных договорах редко прописывается такой способ, как направление писем, по крайней мере это относится к смене каких-либо реквизитов, поскольку клиентов у банка много и направлять каждому такое письмо - слишком долго и затратно. Такой способ чаще предусмотрен при наличии права на односторонний отказ от договора, решили расторгнуть- уведомляете банк о своем намерении, вносите оставшуюся сумму, получаете справку о полном погашении кредита.
II. после того, как договор внимательно прочитан, смотрим, сколько дней осталось до даты внесения очередного платежа:
если времени предостаточно, советуем подготовить официальные письма в банк, а также Центральный банк России с просьбой подтвердить информацию об отзыве лицензии, разъяснении порядка ваших дальнейших действий по оплате кредита, выдачи вам справки об оставшейся сумме задолженности. Лучше отправить письмо первым классом или другой ускоренной почтой с описью вложения и с уведомлением о вручении (в случае судебного спора опись вложения будет подтверждением того, что вы направляли, уведомление станет доказательством получения или неполучения банком письма, а квитанция в целом подтвердит отправку вами письма и то, что вы пытались предпринять определенные действия, когда получили информацию об отзыве лицензии), а в тексте письма указать, что ответ необходимо предоставить незамедлительно. Если ответ вами получен, действуйте в соответствие с той информацией, которая указана в письме, если же ответ не получен, а срок оплаты подходит к концу или уже наступил, вы можете:
III. обратиться к  нотариусу и внести денежные средства (в размере очередного ежемесячного платежа) на его депозит. Законом, а именно статьей 327 Гражданского кодекса РФ, такая возможность предусмотрена: «1. Должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие:
1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено;
2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя;
3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами;
4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.
2. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.
Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора».
В законе также указано, что принятие в депозит денежных сумм и ценных бумаг производится нотариусом по месту исполнения обязательства. Согласно статье 316 Гражданского кодекса РФ, если место исполнения обязательства не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев либо существа обязательства, исполнение должно быть произведено: по денежному обязательству об уплате безналичных денежных средств - в месте нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора, если иное не предусмотрено законом, по денежному обязательству об уплате наличных денег - в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательства или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения в момент возникновения обязательства.
IV. Заплатить кредит по тем реквизитам, которые были опубликованы на сайте банка: это некий общий счет, на котором аккумулируются все средства, поступающие от заёмщиков. У многих наших клиентов опять-таки возникают сомнения: «А что если эти реквизиты недостоверны? Сегодня они одни, а завтра другие?» Действительно, в наше нелегкое время ожидать можно чего угодно, и прежде, чем верить всему на слово, попробуйте предпринять некоторые действия: например, заверьте интернет-страницу с новыми реквизитами банка у того же нотариуса, дозвонитесь до горячей линии банка по телефонам, указанным на официальном сайте и удостоверьтесь, что реквизиты правильные.
Внимание! Если вы выбрали данный способ оплаты, обязательно указывайте в назначении платежа: «Перевод денежных средств для погашения задолженности по кредитному договору (банковской карте) (указать номер договора/карты и дату заключения), ФИО плательщика. И обязательно сохраняйте все документы об оплате (чеки, квитанции, платежные поручения). Так вы всегда докажете свою правоту и тот факт, что не были намерены уклоняться от возврата денежных средств (если дело дойдет до суда и  правопреемник банка предъявит иск в суд о взыскании задолженности).
Нередко случается и такое, что заёмщик уже внес очередной платеж в банк по старым реквизитам, а потом выяснилось, что лицензия у банка отозвана. Что делать в таком случае? Для начала свяжитесь с банком (контактные телефоны на сайте есть всегда) и уточните статус платежа: зачислен, не зачислен, возвращен. Помните, что с момента отзыва у кредитной организации  лицензии на осуществление банковских операций,  прекращаются, в частности, прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях. Это положение означает, что денежные средства, уплаченные вами после дня отзыва лицензии, должны быть вам возвращены (на тот же счет, с которого они переведены).
В заключение отметим, что после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций наступает некий переходный период и начинается не быстрая процедура принудительной ликвидации банка или признание его банкротом и открытие конкурсного производства, до перехода прав кредитора новому банку может пройти значительное количество времени. Если у вас имеется в банке кредит и обстоятельства сложились таким образом, что лицензия у банка была отозвана, не отчаивайтесь и не впадайте в панику. Настоящая статья поможет вам адекватно оценить ситуацию и предпринять описанные действия. Советуем не пренебрегать возможностью проконсультироваться в юридической фирме по вашему вопросу, поскольку, как показывает опыт, каждый случай индивидуален и информации, изложенной в статье или на других сайтах в сети Интернет, не всегда может быть достаточно.
 
Статья подготовлена ведущим юристом ООО ЮФ «ЮРЛИГА-БИЗНЕС» Кристиной Валерьевной Манузиной.