English Chinese (Simplified) Русский
Последние новости Все новости >>>
13.09.2019 Куйвашев созывает олигархов. Кто заработает миллиарды на Универсиаде//Комментарий Управляющего партнера ЮФ "ЮРЛИГА" Ивана Волкова.
20.02.2019 СВЕРДЛОВСКИМ ОБМАНУТЫМ ДОЛЬЩИКАМ РАСШИРЯТ ПРАВА. ОЧЕРЕДЬ ЗА КВАРТИРАМИ ВЫРАСТЕТ НА ТРЕТЬ.
12.02.2019 Попытка провалилась: бывшая тёща Дмитрия Лошагина отказалась пойти с ним на мировую//Комментарий Управляющего партнера ЮФ "ЮРЛИГА" Ивана Волкова.
+7 (343) 228 34 40 (45, 46)
Дополнительные адреса и телефоны

Адрес офиса для корпоративных клиентов Группы предприятий "ЮРЛИГА":
620057, Россия, г. Екатеринбург, ул. Таганская, 55-А, офис 408.
Контактные телефоны в данном офисе:
+7 (343) 228-34-40
+7 (343) 219-88-25
+7 (343) 378-51-77
+7 (950) 638-44-26
факс: +7 (343) 228-34-40

Адрес офиса для клиентов - физических лиц, Группы предприятий "ЮРЛИГА":
620057, Россия, г. Екатеринбург, ул. Таганская, 55-А, офис 402.
Контактные телефоны в данном офисе:
+7 (343) 200-60-15
+7 (953) 387-51-00
факс: +7 (343) 228-34-40

Представительство Юридической фирмы "ЮРЛИГА-БИЗНЕС" в городе Сочи:
354340, Россия, г. Сочи. ул. Конституции, 18
Контактные телефоны в данном офисе:
+7 (8622) 37-54-41
+7 (918) 105-16-27

Правовое регулирование обращения банковских карт

PDF Печать E-mail
22.03.2014 19:16

Манузина КВ Фото для сайта облегченная   

       Обращение банковских карт в Российской Федерации регулируется "Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года №266-П.

Согласно Положению №266-П банковская карта признается видом платежной карты и является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
 
Держателем банковской карты могут быть как физическое лицо, так и юридическое лицо и индивидуальный предприниматель. Эмиссия банковских карт на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями (банками) — резидентами.   Для обслуживания платежной карты между клиентом и банком-эмитентом заключается договор, на основании которого банк открывает клиенту специальный карточный счет и выдает банковскую карту.
 
В настоящее время в России действует много различных пластиковых карт, как международных, так и российских платежных систем. Широкое внедрение системы безналичных платежей с помощью пластиковых карт позволяет соблюдать интерес всех участников процесса расчетов: коммерческих банков, организаций торговли и обслуживания и физических лиц.
 
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, осуществляется посредством зачисления денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации — эмитенте или в другой кредитной организации.
 
Указанным положением предусматриваются следующие виды карт:
 
- расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт);
-кредитная карта используется для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
Таким образом, эти два вида банковских карт отличаются друг от друга тем, что в первом случае клиент использует в обороте свои денежные средства для осуществления безналичных расчетов, а во втором- денежные средства кредитной организации. С точки зрения права, имеют место два вида договора- договор банковского счета, а в случае предоставления овердрафта- договор банковского счета с элементами кредитного договора (или иначе- смешанный договор) и кредитный договор, следовательно, к отношениям, возникающим с использованием таких карт, применяются соответствующие положения гражданского кодекса РФ и иных федеральных законов.
 
Организации могут производить с использованием расчетных и кредитных карт операции по банковским счетам, открытым как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте, в частности:
 
- получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе с оплатой командировочных и представительских расходов;
-оплата в валюте Российской Федерации расходов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;
-иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
-получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;
-оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
-иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
 
Кроме того, существуют так называемые предоплаченные карты.
 
Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона «О национальной платежной системе».
 
Особого внимания в рамках рассматриваемой темы заслуживает вопрос об использовании банковских карт как средства платежа в организациях розничной торговли.
 
Рассмотрим, каким образом в торговой организации осуществляется процесс продажи товаров при их оплате с помощью банковских пластиковых карт. Такой процесс называется эквайрингом.
 
Эквайринг — это деятельность кредитной организации, включающая осуществление расчетов с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт.
Эмитенты кредитных и иных платежных карт (компании и банки) заключают с торговыми организациями договор о продаже товаров владельцам кредитных и иных платежных карт. В договоре указываются порядок авторизации карт и обеспечения магазина необходимыми техническими средствами, условия расчетов за товары, в том числе проценты банка.
 
Авторизация карт, предъявленных в оплату товаров, заключается в проверке продавцом наличия достаточного объема денежных средств на счете покупателя. Продажа товаров оформляется выпиской товарных чеков (слипов). Покупатель расписывается в слипе; подлинность его подписи проверяется работником магазина путем сравнения с подписью на платежной карте. При совершении операций с использованием электронного терминала формируется электронный журнал и поступает в процессинговый центр в момент совершения операции.
 
Незаменима банковская карта, выпущенная в рамках международной валютной системы, для совершения необходимых платежей за рубежом. В этом случае удается избежать проблем конвертации различной валюты и трудностей, связанных с ввозом-вывозом наличных денежных средств.
 
Стоит отметить, что широкое внедрение банковских карт в сферу банковских услуг сдерживается отсутствием специального закона, который регулировал бы весь спектр отношений, связанных с эмиссией и осуществлением различных сделок с использованием банковских карт. Проект федерального закона "Об использовании платежных карт в Российской Федерации" существует с 1998 г., но не принят до настоящего времени. В ряде стран расчеты, основанные на банковских картах, регулируются специальными актами. К источникам правового регулирования расчетов с использованием банковских карт следует отнести в первую очередь Гражданский кодекс РФ и ряд других федеральных законов: Федеральный Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» №173-ФЗ от 10.12.2003 г., Федеральный закон РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" №177-ФЗ от 23.12.2003 г., Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности".
 
Однако Положение Банка России N 266-П регулирует преимущественно отношения, вытекающие из законодательства о валютном регулировании и валютном контроле, бухгалтерские и некоторые другие аспекты и оставляет нерешенными основные правовые вопросы: права, обязанности и ответственность сторон в сделках с использованием банковских карт, структура договорных связей и правовая схема взаимосвязей и многие другие.
 
Отсутствие комплексного регулирования на уровне закона отношений, основанных на применении банковских карт, приводит к необходимости регулирования указанных отношений на договорной основе между участниками соответствующих расчетов.
 
Российские банки осуществляют эмиссию банковских карт в соответствии с внутренними Правилами предоставления и использования международных банковских карт.
Расширение сферы банковских услуг, основанных на применении банковских карт, напрямую связано с регулированием ответственности участников расчетов с использованием банковских карт. До принятия специального закона о банковских картах следует руководствоваться в первую очередь нормами гражданского и уголовного кодексов РФ.
 
Банк - эмитент банковской карты как субъект предпринимательской деятельности несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств перед владельцем карты независимо от своей вины. Владелец банковской карты - физическое лицо несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств только при наличии вины (п. 1 ст. 401 ГК РФ), за исключением случаев использования банковской карты для целей предпринимательской деятельности. Владелец корпоративной карты - коммерческая организация несет ответственность независимо от своей вины, если иное не установлено договором либо если банковская карта использовалась не для предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 ГК РФ).
 
Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету установлена ст. 856 ГК РФ. Банк несет ответственность за убытки, причиненные держателю сбоем в работе технических устройств и в других случаях неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств (п. 1 ст. 393 ГК РФ). Банк-эмитент отвечает за убытки, причиненные держателю, независимо от того, причинены ли они недостатком оборудования эмитента или иной кредитной организации. В соответствии с правилами платежных систем держатель имеет право использовать банковскую карту как на оборудовании эмитента, так и на оборудовании иной кредитной организации, участвующей в данной платежной системе. В последнем случае по отношению к держателю происходит возложение исполнения обязательств на третье лицо (п. 1 ст. 313 ГК РФ). Однако в обоих случаях перед держателем банковской карты ответственность по обязательства несет банк-эмитент.
Заслуживает внимания установленное в Рекомендации Европейского союза от 30 июля 1997 г. N 97/489/ЕС "О сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях" правило: эмитент ответственен за неисполнение или ненадлежащее исполнение операций, осуществленных на устройствах, терминалах или с использованием оборудования, которые не находятся под его прямым или исключительным контролем, за исключением случаев использования устройств, терминалов или оборудования, не согласованных с эмитентом".
 
Ответственность владельца банковской карты может наступить в случае использования средств сверх находящихся на счету при снятии наличных денежных средств через банкомат или при осуществлении платежа торговой организации. В обоих случаях ответственность носит гражданско-правовой характер и выражается, как правило, в форме штрафных санкций.
 
Помимо гражданско-правовой, существует также уголовная ответственность за преступления в сфере экономики. В частности, статья 183 - сбор сведений, составляющих банковскую тайну, статья 272 - несанкционированный доступ к защищаемой законом компьютерной информации, статья 187 - изготовление с целью сбыта или сбыт поддельных кредитных карт и иных платежных документов, статья 158 - кража в торговых точках. В 2012 году в уголовный кодекс РФ также были внесены изменения, вступили в силу 6 статей о мошенничестве в различных сферах. В рамках рассматриваемого вопроса нас интересуют лишь 2 из них: ст. 159.1 – мошенничество в сфере кредитования, ст.159.3- мошенничество с использованием платежных карт. Таким образом, законодателем сделаны шаги в сторону детализации ответственности за мошенничество.
 
Следует отметить, что в России банковские карты используются уже в течение ряда лет, и с каждым годом количество расчетов с использованием банковских карт возрастает. Вместе с тем их нормативно-правовое регулирование далеко не исчерпано. Операции с использованием банковских карт напрямую затрагивают интересы граждан - потребителей финансовых услуг, в связи с чем их необходимо урегулировать на уровне федерального закона. Этот закон должен быть направлен на защиту интересов слабой стороны - держателя банковской карты. Это, в свою очередь, должно повысить доверие населения к этому платежному инструменту и способствовать увеличению доли безналичных расчетов, что выгодно всем участникам правоотношений: государству, кредитным организациям, хозяйствующим субъектам и гражданам.
 
Статья подготовлена юристом Юридической фирмы «ЮРЛИГА-БИЗНЕС» Манузиной Кристиной Валерьевной.