English Chinese (Simplified) Русский
Последние новости Все новости >>>
13.09.2019 Куйвашев созывает олигархов. Кто заработает миллиарды на Универсиаде//Комментарий Управляющего партнера ЮФ "ЮРЛИГА" Ивана Волкова.
20.02.2019 СВЕРДЛОВСКИМ ОБМАНУТЫМ ДОЛЬЩИКАМ РАСШИРЯТ ПРАВА. ОЧЕРЕДЬ ЗА КВАРТИРАМИ ВЫРАСТЕТ НА ТРЕТЬ.
12.02.2019 Попытка провалилась: бывшая тёща Дмитрия Лошагина отказалась пойти с ним на мировую//Комментарий Управляющего партнера ЮФ "ЮРЛИГА" Ивана Волкова.
+7 (343) 228 34 40 (45, 46)
Дополнительные адреса и телефоны

Адрес офиса для корпоративных клиентов Группы предприятий "ЮРЛИГА":
620057, Россия, г. Екатеринбург, ул. Таганская, 55-А, офис 408.
Контактные телефоны в данном офисе:
+7 (343) 228-34-40
+7 (343) 219-88-25
+7 (343) 378-51-77
+7 (950) 638-44-26
факс: +7 (343) 228-34-40

Адрес офиса для клиентов - физических лиц, Группы предприятий "ЮРЛИГА":
620057, Россия, г. Екатеринбург, ул. Таганская, 55-А, офис 402.
Контактные телефоны в данном офисе:
+7 (343) 200-60-15
+7 (953) 387-51-00
факс: +7 (343) 228-34-40

Представительство Юридической фирмы "ЮРЛИГА-БИЗНЕС" в городе Сочи:
354340, Россия, г. Сочи. ул. Конституции, 18
Контактные телефоны в данном офисе:
+7 (8622) 37-54-41
+7 (918) 105-16-27

Заключаем кредитный договор… Что нужно знать каждому?!

PDF Печать E-mail
12.03.2015 09:36

   Manuzina KV (11)

        Вряд ли в нашей стране найдется хоть один человек, достигший полной дееспособности, и ни разу не взявший кредит. Жизнь «в кредит» стала для людей настолько привычной, что другой они себе наверно уже не представляют. Если среднестатистический гражданин еще может позволить себе приобрести автомобиль или гараж за наличные средства, то при покупке недвижимости (земельного участка, квартиры, коттеджа) встает вопрос: где взять столь крупную сумму? Да, на сегодняшний день существует немало специальных программ, разработанных государством как раз-таки с целью улучшения жилищных условий граждан. К примеру, программы «Доступное жилье», «Молодая семья», материнский капитал, который также можно использовать для вложения в покупку недвижимости, к тому же многие продают уже имеющееся жилье и приобретают более просторное.

Говоря об ипотеке, нельзя однозначно утверждать, положительное это явление или отрицательное, это явление современности, которое нужно скорее принять, к тому же, необходимо все продумать, прежде чем заключать с банком кредитный договор. Эта статья адресована тем, кто планирует приобретать жилье с использованием заемных средств или же брать денежные средства в банке или иной кредитной организации на другие цели. Информация, изложенная в статье, наверняка пригодится многим читателям, а также будет способствовать повышению уровня грамотности населения в финансовых вопросах.
 
Обратимся для начала к гражданскому кодексу, который устанавливает общие нормы.
 
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отметим, что к указанным отношениям применяются правила, предусмотренные нормами о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора или норм о кредите.
 
Прежде чем идти в банк и заключать договор, необходимо обратить внимание на некоторые моменты. К тому же, на сегодняшний день Центральный банк России со стремительной скоростью отзывает у других банков ранее выданные лицензии. Поэтому советуем постоянно отслеживать информацию в СМИ. Помимо этого, необходимо сравнить условия, на которых банки готовы предоставить Вам кредит, исходить следует из Вашей конкретной жизненной ситуации, ни в коем случае не руководствуясь принципом «у меня друг всю жизнь в этом банке берет кредиты», поскольку в свете быстро сменяющих друг друга событий можно попасть впросак.
 
Когда вы обращаетесь в банк за получением кредита, сотрудники проверяют вашу кредитную историю в реестре бюро кредитных историй в соответствии с законом «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30.12.2004 г. и на основе полученной информации вправе отказать в заключении кредитного договора. Такое право предусмотрено статьей 821 ГК РФ: «Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок». Так, если у вас плохая кредитная история, то есть имеется много кредитов, не возвращенных в установленный срок, если вы систематически допускаете просрочки, наверняка вам будет отказано в заключении договора. Более того, отсутствие постоянного источника дохода, неофициальная заработная плата, наличие неснятой или непогашенной судимости- все это основания для отказа в предоставлении кредита.
 
Отметим, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение указанной формы влечет ничтожность договора. Перед подписанием договора советуем внимательно изучить все пункты, поскольку распространены случаи, когда граждане подписывают документы, в лучшем случае читая их дома или непосредственно тогда, когда пришло время судебных тяжб.  Особо следует обратить внимание на пункты с условием о процентной ставке, сроке предоставления кредита, его размере. Более того, вместе с договором клиенту, как правило, предоставляют график платежей, который является неотъемлемой частью договора. В графике чаще всего указывается дата наступления очередного платежа, сумма платежа, состоящая из двух частей: по кредиту и по процентам за пользование кредитом, а также общая сумма ежемесячного платежа. Таким образом, вы одновременно выплачиваете сумму основного долга («тело кредита»), а также проценты за пользование кредитом, причем сумма процентов больше суммы основного долга, чем меньше Вам останется платить, тем меньше становится сумма процентов, а сумма основного долга, наоборот, увеличивается.
 
В случае, если Заёмщиком не соблюдается график платежей (несвоевременное внесение платежа, внесение платежа в размере меньшем, чем предусмотрено графиком), Кредитор вправе применить санкции в виде начисления неустоек (размер устанавливается каждым банком по-разному) за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной по договору, по дату погашения просроченной задолженности.
 
Банки, как правило, рекламируют свои продукты, указывая лишь номинальную процентную ставку, тем самым привлекая клиентов, в то же время прописывая мелким шрифтом комиссию за выдачу кредита, страховые сборы, поэтому невнимательные заемщики вынуждены в дальнейшем выплачивать куда большие суммы, нежели изначально обозначенные в рекламе.
   
Рассмотрим самые распространенные случаи взимания банком дополнительных сборов и комиссий при заключении кредитного договора.
   
Комиссия за выдачу кредита
В последнее время судебная практика идет по пути того, что подобные действия со стороны банков неправомерны. Действительно, заключение кредитного договора невозможно без реальной выдачи денежных средств, следовательно, такая выдача не является отдельной услугой, обязанность напрямую вытекает из договора (Определение Омского областного суда от 01.06.2011 г. по делу №33-3437/2011).
   
Комиссия за рассмотрение заявки на кредит
Следует с особой внимательностью отнестись к тем банкам, которые просят Вас уплатить такую комиссию, поскольку время, затраченное банком на рассмотрение вашей заявки, проверку кредитной истории, занимает не так много времени и за эти действия банк не имеет права брать с Вас деньги.
   
Некоторые банки берут дополнительные комиссии за перечисление средств на ссудный счет, смс-информирование, причем подключение последней услуги может являться обязательной процедурой. Штрафы за досрочное погашение кредита- также довольно распространенный случай, поэтому советуем внимательно прочесть пункты договора, содержащие условие досрочного погашения кредита.
 
Наверное, многие сталкивались при получении кредита с условием об обязательном страховании жизни и здоровья, такое требование банка также нельзя признать правомерным. Однако, людям зачастую нужна определенная сумма денег в кратчайшие сроки и они вынуждены соглашаться с любыми услугами, дополнительно навязанными банком, лишь бы получить необходимую сумму.
 
В завершении разговора о кредитах, скажем несколько слов об ипотечном кредитовании. Что же такое ипотека? Почему этот термин прочно вошел в нашу жизнь?
 
Многие ошибочно полагают, что взяв кредит на покупку недвижимости и заложив такую недвижимость банку, их, в случае неспособности платить по кредиту, никто не лишит единственного жилья, поскольку в гражданском процессуальном кодексе РФ содержится перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание. Однако в данном случае банк имеет полное право обратить взыскание на заложенное имущество, в этом, собственно, и заключается смысл ипотечного кредитования.
 
Нередко за юридической консультацией обращаются граждане, решившие помочь родственникам или друзьям  (у которых плохая кредитная история и им попросту не выдают кредиты), и оформившие кредит на себя. Родственники и друзья уверяют, что будут ежемесячно отдавать необходимую сумму заемщику для перечисления банку, но в действительности все происходит иначе.
 
Очень Важно! С момента заключения с банком кредитного договора, Вы и только Вы несете обязанность по возврату полученных денежных средств (здесь не рассматриваем случаи с поручительством), независимо от того, на какие цели эти деньги были израсходованы: будь то покупка новой шубы или помощь другу. Конечно, если возникнет ситуация, при которой пришло время вносить очередной платеж, а друг или дальний родственник только обещает не сегодня-завтра отдать деньги, вы вправе обратиться в полицию с заявлением о мошенничестве, однако доказать умысел лица, которому Вы эти деньги передали, изначально ничего Вам не отдавать, будет практически невозможно, ведь при передаче денег у Вас не возникло даже мысли взять с человека расписку, написанную от руки на листе бумаги. А при наличии расписки у Вас была бы возможность обратиться в суд в порядке гражданского судопроизводства.
   
Описанная ситуация крайне распространена среди наших доверчивых граждан, поэтому просим Вас своевременно обращаться за юридической консультацией и помнить, что не будет стоить Вам ничего по сравнению с теми расходами, которые Вы вероятнее всего понесете, не заметив строчку в кредитном договоре или поверив на слово другу.
   
Надеемся, что информация, изложенная в настоящей статье, оказалась полезной. 

 

 Статья подготовлена юристом ООО Юридическая фирма «ЮРЛИГА-БИЗНЕС» Кристиной Манузиной.